Не многие имеют наличные на открытие либо развитие малого бизнеса. Лучшим решением в этом деле будет обращение в банк на получение займа, ведь банковские учреждения страны предлагают различные варианты сотрудничества. Кредитование малого бизнеса – выделение финансовых средств предприятию либо предпринимателю под развитие собственных проектов, реализация которых поможет увеличить прибыль. В чем заключается преимущество такого вида кредитования и какую роль в этом играет государство – давайте разбираться вместе.
Что такое кредитование малого бизнеса
Индивидуальные предприниматели и небольшие производства не только пополняют казну через уплату налогов и сборов, но обеспечивают экономически активное население рабочими местами, а это способствует уменьшение безработицы и снижение социального напряжения. Для открытия же новых производств или расширения существующего дела нужны денежные вливания, с которыми может помочь банковское сообщество страны.
Кредит для ИП
Займы, предоставляемые индивидуальным предпринимателям, выдаются на разных условиях и зависят от ряда факторов. Банки с радостью выдадут деньги под процент, но только тогда, когда будут уверены, что финансирование принесет отдачу и кредитополучатель сможет выдержать кредитную нагрузку. Сразу стоит оговориться, что ссуды для малого бизнеса выдаются на более выгодных условиях, нежели потребительские займы, однако здесь тоже есть свои нюансы, с которыми можно ознакомиться далее.
Кредит на развитие малого бизнеса
Инвесторы предпочитают вкладывать деньги в предприятия и организации, которые успешно развиваются, что подтверждает отчетность по чистой прибыли, подведение результатов хозяйственной деятельности, спрос на произведенные товары и услуги на рынке. Кредиторы в таком случае всегда идут навстречу, предлагая низкие процентные ставки и увеличение сроков использования заёмных средств.
Кредит для организации малого бизнеса
Начинающим бизнесменам сложнее закредитоваться, поскольку они должны убедить инвестора в рентабельности стартапа. Для этого предоставляется составленный бизнес-план, который должен показать, каким образом будет получена прибыль и через какое время ИП сможет рассчитаться по долгам с кредитором. Кроме этого, банки в большинстве своем потребуют обеспечение по кредиту в виде залога либо поручительства. Если же такие требования не предъявляются, вероятнее всего кредитор компенсирует свои риски через повышенную процентную ставку.
Виды кредитных предложений
Подведя промежуточный итог, можно удостовериться, что получить кредит на развитие либо запуск собственного дела – вещь реальная. Другое дело – это условия, которые кредитор предъявляет для бизнеса, ведь для некоторых они могут стать непосильными. Взять деньги под проценты просто, однако, зачем переплачивать, ведь для субъектов малого предпринимательства существует ряд программ как со стороны банков, так и государства на более выгодных условиях чем стандартный банковский кредит.
Льготное кредитование
Как таковые льготные кредиты малому бизнесу не существуют, но предпринимателям стоит знать, что в России действует услуга субсидирования, направленная на стимулирование потенциальных субъектом МСП. Она позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшив ежемесячные платежи. Для этого необходимо подготовить определенный пакет документов и обратиться в уполномоченный орган по месту ведения бизнеса. При благоприятном решении вопроса предприниматель получит субсидию, при помощи которой осуществляется покрытие процентных обязательств.
Кредит малому бизнесу без залога
Предоставление обеспечения по кредиту в виде залога дает предпринимателю возможность получить заём под более низкий процент и увеличить исходную запрашиваемую сумму. Однако не все имеют такую возможность, поэтому альтернативой может служить поручительство. В банках существуют и беззалоговые кредиты малому бизнесу, но получить такие деньги владельцу компании крайне сложно, поскольку существуют высокие кредитные риски.
Государственная программа кредитования малого бизнеса
Долгое время государство лишь на бумаге помогало развитию предпринимательства по причине пробелов в законодательстве. Однако в последнее время чаще приходится слышать о новых шагах со стороны государства. В текущем году в планах у правительства пересмотреть ряд подходов в сфере кредитования малого бизнеса. Предполагается принятие ряда управленческих решений, снижение процентных ставок, развитие федеральных программ поддержки малого бизнеса.
Микрофинансирование
Во многих странах мира практика микрофинансирования имеет большой успех. Принцип ее действия заключается в кооперации государства и банков для предоставления целевых кредитов представителям малого бизнеса по льготной ставке и на выгодных условиях. К сожалению, отечественная экономика не может похвастаться обширными госпрограммами микрокредитования. Точнее будет сказать, что такая практика только зарождаться на просторах России, а в некоторых регионах о ней приходится лишь мечтать.
Государственное поручительство
Малый бизнес, который успешно держится на плаву и имеет стабильную выручку, а не убыток, может воспользоваться возможностью государственного поручительства. Такой вариант помогает закредитоваться в банке под гарантии государства, если у субъекта МСП нет собственного подходящего обеспечения для получения займа. Однако необходимо знать, что услуга эта является платной и составляет несколько процентов от суммы заёмных средств.
Поручительство оформляется в Фонде поддержки предпринимательства. Кредитополучатель не участвует в переговорах между Фондом и банком-посредников, выдающим кредит, – он лишь собирает все необходимые документы. Госпоручительством часто пользуются даже те представители малого предпринимательства, у которых есть что предложить банку в залог, поскольку данная услуга намного выгоднее. Она составляет порядка 50–90% от стоимости залога, плата за страхование и оценку которого полностью ложиться на расходы предпринимателя.
Субсидирование
Стимулируя всех желающих открывать и развивать свой небольшой бизнес, государство готово на безвозмездной основе выделять субсидии. Предоставляются деньги, к сожалению, не всем желающим, а только тем, кто может подтвердить прибыльность собственного бизнеса. Центры занятости, фонды по развитию предпринимательства региональные бюджет – через них осуществляется вложение госденег, которые в отличие от банковских займов возвращать не придется.
Предложения банков малому бизнесу
В Москве всегда можно отыскать и выбрать банк, сотрудничающий с начинающими предпринимателями и с уже состоявшимися бизнесменами. Как уже отмечалось выше, кредиты для малого бизнеса можно взять без обеспечения, однако ставки по таким продуктам практически у всех превышают показатель в 20%, что является высокой кредитной нагрузкой и не каждому предпринимателю это по плечу.
Целевые же кредиты для бизнеса значительно выгоднее. Кроме этого, при необходимости можно получить в банке микрокредит (до миллиона рублей) либо воспользоваться овердрафтом. Свои проекты можно реализовать при помощи предложений ряда банков, таких как Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Росбанк и пр. Про кредитование малого бизнеса банками-гигантами предлагаем ознакомиться ниже.
Сбербанк для малого бизнеса
Крупнейший банк страны работает в разных направлениях, пробуя помочь представителям малого предпринимательства. Так, в Центре развития бизнеса Сбербанка можно оформить кредиты, заключить договор страхования, посетить семинары и тренинги по актуальным вопросам ведения собственного дела. Руководители фирм и ИП могут воспользоваться услугой тендерной гарантии «Бизнес-Гарантия» либо получить исчерпывающую информационную поддержку на интернет-портале «Деловая среда».
Сбербанк также разработал линейку предложений для кредитования представителей малого бизнеса. Предприниматель может получить не только ссуду на любые цели, но и воспользоваться кредитными продуктами банка на приобретение коммерческой недвижимости, транспортных средств и оборудования. При необходимости пополнить оборотные средства клиенты банка могут воспользоваться овердрафтом или специальным кредитом. Минимальный срок предоставления займов для юридических лиц и ИП составляет 3 месяца, а ставки стартуют от 11,8% в зависимости от предложения.
Банк ВТБ 24 малому бизнесу
Не отстает в предоставлении услуг малому бизнесу банк ВТБ 24. Помимо расчётно-кассового обслуживания, услуг эквайринга, подбора индивидуального пакета услуг и др. банк предлагает ИП ряд кредитных продуктов. Предприниматели могут взять овердрафт или получить деньги на развитие бизнеса, покупку залогового имущества, недвижимости и пополнить оборотные средства. Методика расчета процентных ставок, максимальных сроков и сумм зависит от кредитоспособности заёмщика.
Финансирование малого бизнеса Россельхозбанком
Частникам, желающим развивать свой бизнес на ниве сельскохозяйственной деятельности, стоит обращаться в филиалы Россельхозбанка. Предприниматели могут получить заёмные средства на проведение сезонных сельскохозяйственных работ, пополнение оборотных средств, закупку техники и оборудования, покупку земли, молодняка и пр. Кредитование малого бизнеса происходит по ставкам, которые зависят от срока предоставления займа. В большинстве случае банк попросит обеспечить залог, однако может предоставить отсрочку по погашению основного долга.
Как получить кредит на развитие бизнеса
Занять деньги на развитие бизнеса или стартап предпринимателю стало легче. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий банка, как источника инвестиционной деятельности, и соответствовать определенным критериям. Можно обратиться за деньгами к госорганам или частным структурам. Большим же препятствием для получения денег взаймы всё ещё остаются высокие процентные ставки, которые значительно превышают ключевую ставку Центробанка, что по нормам рыночной экономики является дорогим удовольствием.
Требования к заемщику
Хоть у каждого банковского учреждения свои требования к кредитованию малого бизнеса, в большинстве случаев портрет заёмщика должен соответствовать следующим основным параметрам:
- гражданин РФ с постоянной регистрацией;
- возраст от 21 до 65 лет;
- положительная кредитная история;
- официальный доход.
Условия кредитования
Иметь грамотный бизнес-план – это одно из основных условий, по которому происходит кредитование малого бизнеса. Опираясь на этот документ банк будет оценивать шансы на возврат одолженных средств. Большим плюсом будет наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, которое можно будет предоставить в залог. При отсутствии оного, можно предоставить поручительство, а лучше несколько.
Как оформить кредит на малый бизнес
В зависимости от целей кредита, порядок оформления может отличаться. Первое, что необходимо сделать, – это обратиться в кредитную организацию и поинтересоваться, какой пакет документов требуется для поучения займа. После того как все бумаги будут собраны, следует заполнить заявку на получение ссуды. Решение банка может занять до 10 рабочих дней, хотя на практике процедура рассмотрения происходит значительно быстрее. Если заявка на выдачу кредита одобрена, можно подписывать кредитный договор.
Какие документы нужны
Что же входит в обязательный набор документов? Во-первых, это паспорт гражданина РФ. Вместе с ним прилагаются следующие бумаги:
- заполненное заявление-анкета;
- свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или ООО;
- налоговая декларация;
- выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
- документы на поручительство/залог;
- выписка з бюро кредитных историй;
- бизнес-план;
- справка о нахождении на налоговом учете.
Этапы заключения кредитного договора
Подписание кредитного договора происходит по аналогичной схеме, как и с другими договорами. Предпринимателю лично необходимо явиться в банк, чтобы поставить свою подпись под договором займа. Если в качестве обеспечения по кредиту выступают поручители, то их присутствие тоже будет обязательным. Договор заключается в двух экземплярах – дляя каждой из сторон, после чего деньги поступают на счет заёмщика.
Видео: Как взять заем на малый бизнес