Желающие открыть свой бизнес должны понимать такую простую вещь: если не получается с первого раза, это не значит, что следует всё бросить.
Проблема стартового капитала часто тормозит открытие собственного дела.
Start-up: долгов не избежать (в каких случаях нужен кредит на открытие бизнеса)
Большинство людей, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, психологически готовы к этому, обладают продуманной идеей, собрали всю необходимую информацию.
Однако, столкнувшись с необходимостью финансирования, у них назревает вопрос: где взять денег? Выход есть – обратиться в банк за кредитом или же найти другие источники.
Небанковское финансирование бывает весьма разнообразным. Рассмотрим некоторые варианты подробнее.
Частный ростовщик
Если вы не располагаете проектом, который окупится за несколько месяцев или у вас нет знакомых, которые смогут «защитить» при обострении отношений с ростовщиком – лучше к нему не обращаться.
Стоят такие кредиты от 3 до 10 % в месяц (36-120 % годовых). Обычно эти займы выдают под залог автомобиля, недвижимости, но в отличие от займов в банке, договор залога не оформляется.
Родственники-друзья
Условия долга следует оговаривать сразу, и со своей стороны беспрекословно придерживаться договоренностей. Ведь 99,9% подобных отношений перетекают во враждебность по причине нежелания возвращения денег.
Продажа долей
Для строительного бизнеса схему привлечения инвесторов используют очень часто. Смотрите, как открыть строительную фирму.
Стоит ли открывать агентство недвижимости без стартового капитала? Узнайте здесь.
Продажа собственных активов
Все активы, не являющиеся генераторами доходов – это пассивы. Они не помогают заработать, но без них жить практически невозможно.
Основной секрет успешного начала бизнеса – экономия на пассивах (дешевый телефон, передвижение на общественном транспорте, недорогая одежда).
Зато бизнес прибавляет по 200 % в год, а через пару лет вы будете способны купить дорогой пассив — машину, дом. А подход к избавлению от пассивов в пользу активов обязан быть взвешенным.
Банковский кредит
Один из наиболее распространённых способов для старта, но и один из наиболее затратных. Банки охотно предоставляют заём «раскрученным» предпринимателям, а для новичков существует множество препятствий. На этом способе остановимся более подробно.
Как взять кредит для открытия малого бизнеса в банке?
Если вы нуждаетесь в сравнительно малом займе на открытие малого бизнеса, но деньги вам нужны поскорее, есть смысл в получении кредита на имя физического лица.
В этой ситуации банк потребует объяснений, каким образом вы собираетесь обеспечить его при случае вашей возможной неплатёжеспособности.
В зависимости от размеров кредита, подобным обеспечением послужит поручительство третьих лиц или материальное обеспечение (недвижимость или ликвидное имущество – изделия из драгметаллов, антиквариат).
Требования к заёмщику
Что нужно вашей организации на момент подачи заявки на получение кредита:
- Существовать какое-то время (оптимальный вариант – год).
- Иметь ненулевую налоговую бухгалтерскую отчётность за этот период.
- Отсутствие задолженностей по этой отчётности.
- Полная легитимность и прозрачность операций.
- Бизнес-план.
Если начинать дело с нуля
Ранее не афишировалась практика по кредитованию стартапов, их кредитовали лишь избранные банковские учреждения, и то при наличии безупречного бизнес-плана.
Кредит под открытие нового бизнеса входил в категорию повышенного риска для банка. Начинающий предприниматель ещё не располагает постоянным доходом и банку сложно составить аналитику бизнеса для оценки его платёжеспособности. У вас отсутствуют поручители и обеспечение залога.
Таким образом, ставки по кредиту для стартового бизнеса были гораздо выше, чем для действующего. На сегодняшний день дела обстоят иначе, банки даже предлагают специальные программы для «новичков».
Сбор документов
Необходимый для предоставления в банк пакет документов:
- справка о положительной кредитной истории заёмщика;
- доказательство реализации проекта предпринимательской деятельности (бизнес-план, лицензия);
- документы на залоговое имущество;
- паспорт, ИНН.
Без поручителей
Существуют банки, дающие экспресс-кредиты физлицам без залога и без обеспечения, но под довольно высокий процент.
Кредитные агентства предоставляют кредит даже без прописки, трудовой книжки и справки 2 НДФЛ.
Но их принцип работы не совсем порядочен: они часто подделывают документацию, необходимую для получения кредита, из-за чего у вас возможно возникновение проблем. К тому же, кредитное агентство возьмёт огромный процент за сам факт получения кредита.
Цена вопроса
Банки предлагают множество кредитов. Наиболее крупные из них могут предложить такие условия:
- Росбанк. Предоставляет заём на приобретение недвижимости, оборудования или транспорта, а также пополнения оборотных средств или ремонта помещений до 40 млн. руб. сроком до 5 лет (комиссия от 0,3% до 1,5% плюс залог). Кредитная ставка от 12% до 16,5% .
- Банк «Петрокоммерц». Предлагает до 50 млн. руб. сроком до 10 лет. Ставка по кредиту — 12,5%. плюс и поручительство фонда содействия кредитованию предприятий малого бизнеса.
- «Форабанк». Сюда можно обращаться, обладая собственным имуществом и имея поручителей, для получения кредита по ставке в 14% годовых на 10 лет и в рамках 600 млн. руб .
- Сбербанк. У них есть программа «Бизнес – старт». Её особенность в предложении открытия бизнеса по франшизе. Банк выдаёт сумму до 3 млн. руб. по ставке в 17,5 – 18,5%. на 3,5 года .
Смотрите видео об особенностях кредита на открытие малого бизнеса
Подсказки опытных заёмщиков
Для снижения процентной ставки оформляйте кредит на юрлицо. Для банка не имеет значения, кому выдавать кредит: предпринимателю, физлицу или ООО. Поэтому не нужно акцентировать внимание на лозунгах вроде «специальные кредиты для индивидуальных предпринимателей».
К категории «ненадёжный заёмщик» банки относят ИП и ООО, зарегистрированные менее 6 месяцев назад. Влияет также учёт в наркодиспансере, простроченные кредиты в других банках, наличие судимости.
Отказ можно получить из-за долгов по уплате налогов, задолженности сборов в различные бюджетные фонды. Не в лучшем виде скажут о Вас неоплаченная расчётная документация, невыплата заработной платы работникам фирмы.
Как получить государственный кредит?
Таким кредитованием имеют право заниматься лишь государственные банки. Их отличительной чертой является надёжность.
В государственном банке процентной ставке свойственно сохраняться в течение всего срока кредита.
Получение государственного кредита возможно на весьма выгодных условиях, если вы можете рассчитывать на льготы. Например, для молодых семей процентные ставки ниже, а сроки кредитования больше.
При невыплате такого кредита в срок используются только правомерные методы для его погашения. Выбивать деньги насильно никто не будет, максимальная угроза – это разбирательство в суде.
Органы поддержки
Государственные и муниципальные фонды на сегодняшний день работают во многих российских регионах.
Они проводят экспертизы проектов предпринимателей, оказывают им финансовую поддержку, а также финансируют программы региональной поддержки.
Фонды поручительства и гарантийные фонды обеспечивают содействие в кредитовании, предоставляя гарантии по кредиту и осуществляя поручительство.
Условия
Лидирующая позиция среди банков, охотно выделяющих кредиты для малого предпринимательства, принадлежит Сбербанку России. Для получения такого кредита, в соответствии с программой государственного кредита для малого бизнеса, от предпринимателя ожидают минимальный пакет документов, а средства предоставляют наличными.
В рамках государственной программы предоставления кредитов для малого предпринимательства предполагается исполнение ряда определенных требований:
- срок, который отведен на рассмотрение заявки на кредит с даты подачи документов заёмщиков, не должен быть больше 8 дней ;
- размеры предоставляемого кредитного ресурса не ограничены;
- сроки предоставления займа не могут превышать 3 года;
- на всю сумму кредита в обязательном порядке необходимо предоставить поручительство или гарантии третьих лиц;
- должно быть предоставлено залоговое обеспечение.
Документы
Каждое банковское учреждение выставляет свои предписания и запросы к оформлению получения займа.
Примерный перечень документации, которую нужно собрать ИП:
- Копия паспорта с регистрацией по местонахождению выдачи кредита.
- Копия свидетельства о госрегистрации.
- Копии разрешительных документов на право занятия определенными видами деятельности.
- Документация, подтверждающая реализацию вами предпринимательской деятельности (хозяйственные договора и т. д.).
- Договор аренды помещения по расположению вашего бизнеса.
- Справки из ПФ и КФОМС.
- Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
- Список предлагаемого в залог имущества.
- Документация, подтверждающая право собственности на имущество, передаваемое в залог.
- Справка об отсутствии обременения на залоговое имущество.
- Справка об остатках ТМЦ на складе.
- Свидетельство о браке (расторжении брака) предпринимателя и согласие второй половины на передачу в залог имущества.
Реально ли это?
Государственный кредит можно получить, но, как и любой другой вид кредитования, он имеет ряд недостатков. Наиболее существенным из них является сложность в его получении. Сама процедура рассмотрения поданной заявки способна занять довольно длительный период времени, при этом не факт, что можно гарантированно рассчитывать на положительный исход.
Требования для малого предпринимательства завышены, необходимо собрать большое количество документов. Размер поддержки в свою очередь ограничивается показателями «прироста налоговых платежей».
Никакому бизнесу не под силу спрогнозировать, каким для него будет тот или иной год.
Помимо прочего, дело усугубляется «карательными мерами» за невыполненный бизнес-план развития, за не сданную своевременно отчётность органам государственной поддержки.
Автомобилисты будут признательны, если вы решите их проблему с мойкой машин. Читайте, как открыть автомойку.
Открыть аптеку с нуля не просто. Вам поможет эта инструкция.
Не забудьте рассчитать окупаемость затрат вашего предприятия. Как это сделать? Читайте здесь.
Перспектива малого бизнеса, начавшегося с кредита
На сегодняшний день некоторые отрасли малого предпринимательства недостаточно развиты. Причины этого кроются в нуждах подобного бизнеса, ведь для развития необходимы длительные и относительно недорогие кредиты, так как большинству предпринимателей остро требуется проводить замену технологий или внедрять современное оборудование.
Именно обеспечение нового предпринимательства кредитными ресурсами поддерживает сегмент малого предпринимательства. Этот заём постепенно выводит его на новые позиции, стимулируя возникновение новых организаций, помогая развиваться уже существующим, а также способствуя их технологической реставрации.
Общие нужды малого предпринимательства в микро займах – примерно 200 млрд. руб. но российские организации, которые оказывают финансовые услуги предпринимателям, составляют всего лишь 1% рынка.
Главная проблема развития малого бизнеса в РФ – это дефицит финансирования. Рыночная экономика диктует свои условия. Для успешного развития субъектам малого предпринимательства нужна государственная поддержка. Благодаря ей малым предприятиям промышленности, предпринимателям инновационных сфер и представителям торгового бизнеса удалось значительно улучшить свои финансовые показатели.
Таким образом, кредитование малого бизнеса выступает средством по совершенствованию социальной атмосферы в государстве, наращивает предпринимательский ресурс и в целом увеличивает экономический рост.